Виталий Шапран, главный эксперт Совета НБУ, на основе низкого уровня зарплат на Украине прогнозирует рост популярности кредитов.
 

Shapran1

Украина не является лидером по уровню доходов населения даже в своем регионе. По данным Госстата, средняя зарплата по Украине в июле 2019 года составляла 11 тыс. грн — это примерно $428. Таким образом, Украина уже близка к тому, чтобы по этому показателю догнать Болгарию, где средняя зарплата на начало года была зафиксирована на уровне 870 лев (около $496). Небольшие доходы, даже по сравнению с небогатыми странами ЕС, подталкивают украинцев к идее занимать деньги, поскольку большинство работающих и за несколько десятков зарплат не могут себе позволить купить квартиру, автомобиль или дорогую бытовую технику. Поэтому спрос на кредиты в Украине будет иметь устойчивую тенденцию к росту со стороны населения, а снижение стоимости кредитов будет открывать перспективу увеличения потребления.

Экономическая нестыковка

На самом деле, экономисты не в восторге от идеи увеличения потребительского кредитования населения. Покупка автомобилей и бытовой техники означает, что кредиторы финансируют закупку импорта. Какая-то часть потребленного в кредит производится в Украине, но из-за сырьевого характера экономики эта часть незначительна. В итоге потребительское кредитование (и в частности его рост) несут в себе риски увеличения импорта, возникновение отрицательного сальдо торгового баланса и определенного давления на валютный рынок. Изменить положение дел очень непросто, поскольку здесь требуются изменения характера украинской экономики, которые можно сделать только в долгосрочном периоде.

Пользу для экономики может приносить увеличение ипотечного кредитования. Рост строительства в Украине и так идет достаточно высокими темпами. За первое полугодие 2019 года объемы продукции строительной отрасли выросли на 21%. Впрочем, более детальный анализ указывает, что рост в основном происходил за счет нежилого строительства и строительства инженерных сооружений. Жилищное строительство, наоборот, за первое полугодие снизилось чуть менее чем на 2%.

Итак, проблема обновления жилого фонда в Украине существует и может быть решена за счет ипотечного кредитования. Есть только одна проблема: валютное кредитование в Украине справедливо заблокировано, а источники долгосрочных ресурсов в национальной валюте в дефиците. Впрочем, есть пример положительной практики получения ипотеки в национальной валюте через Государственное ипотечное учреждение (ГИУ). Ставки по такой ипотечной схеме могут быть близкими к учетной. Поэтому при постепенном снижении учетной ставки НБУ ипотечные кредиты со временем могут стоить около 10% и даже меньше, но не для всех, а для заемщиков с низким кредитным риском.


Банковская арифметика

Правда в том, что ставки по кредитам физических лиц формируются отнюдь не под влиянием стоимости ресурсной базы банков в национальной валюте. Менеджмент банка формирует ставку по кредитам физических лиц, учитывая прогноз будущих списаний по кредитному портфелю и текущий уровень проблемных кредитов в портфеле кредитов населению. Так, по состоянию на 01.07.2019 года задолженность физических лиц перед отечественными банками составляла почти 209 млрд грн, из которых около 41% относилось к проблемным кредитам. Это означает, что потенциально 41% кредитного портфеля может быть не возвращен кредиторам.

Такова печальная статистика по системе. А каких же ставок от банков ожидают украинцы? Более детальный анализ показывает, что на самом деле ситуация от банка к банку может отличаться, и знаменитый 41% – это как «средняя температура по больнице». Показатель доли проблемных кредитов (NPL) в кредитах физическим лицам на 01.07.2019 г. колебался в диапазоне от 3,86% в банке Credit Agricol до 99,76% в «Прокредит банке». В 27 из 76 банков доля «плохих» кредитов в кредитном портфеле физических лиц превышала 50%. При таком состоянии дел часть банкиров, которые формируют цену на кредит, закладывают под будущие списания примерно 50% (то есть каждую вторую выданную гривну) и потом еще 50% накидывают на непредвиденные риски, необходимость формирования резервов под кредитные риски, собственную рентабельность. Вот откуда берутся в Украине честные кредиты с эффективной ставкой в 100% годовых и выше. При этом, как показывает анализ качества кредитного портфеля по физическим лицам, не все банки от убыточной работы спасает эффективная ставка 100% годовых и выше.

Выборочные данные портала finance.ua по эффективным ставкам по кредитам наличными:

banks kredits

Источники повышенных кредитных рисков

Наиболее интересным является то, откуда берутся такие риски, которые делают банковское кредитование населения таким дорогим. Я бы выделил несколько проблемных направлений, с которыми кредиторы сталкиваются на практике:

  1. Потеря контроля над Крымом и частью территории Донецкой и Луганской областей. Для банков, которые были активны в Крыму и на Востоке страны, эти территории стали зонами уклонения заемщиков, которые по факту просто могут скрываться от украинского правосудия.
  2. Часть дел по проблемным должникам рассыпается еще в суде. Интернет полон объявлений юристов, которые за плату готовы защищать проблемного заемщика. И отечественное законодательство дает им целый арсенал инструментов для такой защиты.
  3. Банки, которые добились справедливого судебного решения, могут столкнуться с тем, что такое решение не может выполнить Исполнительная служба. Причина невыполнения решений Исполнительной службой может быть разной, но зачастую в судебном реестре можно найти следы того, как кредиторы судятся с исполнителями, чтобы те выполнили действующее решение суда.
  4. Иногда система регистраторов и нотариусов дает сбой, помогая проблемным заемщикам вывести имущество из-под залога. Как правило, такие действия не приводят к утрате кредиторами средств, но значительно растягивают во времени инкассации проблемной задолженности.

Реформа судебной системы и системы исполнения судебных решений могла бы значительно снизить стоимость потребительских кредитов для населения. Справедливости ради обращу внимание, что некоторым банкам ресурсы в 2018 году вообще обходились менее 3% годовых из-за значительного объема средств на текущих счетах и депозитов до востребования. Поэтому технически банки способны кредитовать и под ставку, которая меньше учетной ставки НБУ, но проблема не в стоимости банковских ресурсов и не в том, сколько эти ресурсы стоят в НБУ, а проблема именно в том, что кредитный риск становится главной статьей расходов банков при формировании цены на кредит.

Мечты сбываются?

Для того чтобы не пользоваться проблемными услугами в случае, если возникла потребность в кредитовании, я советую обходить «доступные кредиты» возле метро под 1,5-2% в день, а предпринять ряд шагов, которые вам могут открыть доступ к более-менее дешевому и безопасному дополнительному финансированию:

  1. Проверьте возможность и условия получения овердрафта по собственной зарплатной карте. Как правило, банки стимулируют кредитование через зарплатные карточки и предлагают здесь действительно выгодные условия на краткосрочные кредиты. Банк заинтересован кредитовать через карт-счет, по которому вы получаете регулярный доход.
  2. Если возможность получения овердрафта через зарплатную карточку заблокирована по каким-либо причинам, то можете попробовать получить обычную кредитную карточку в банке с лимитом по овердрафту. Есть предложения, по которым кредитный лимит клиенту открывается по умолчанию, начиная с 25 тыс. грн. Этого достаточно, чтобы удовлетворить потребность по большинству эмоциональных покупок.
  3. Если вы совершаете крупную покупку, вроде автомобиля, то проверьте, нет ли по этому продукту льготного банковского или лизингового финансирования. Часто (особенно по французским авто) кредитор может не финансировать сам за свой счет, а быть лишь агентом финансовой корпорации или даже банка дочерней структуры производителя авто. Конечно, продавцы авто не всегда в первую очередь могут предлагать «агентские кредиты».
  4. Внимательно считайте стоимость кредита. Для заемщика плата за кредит – это все расходы, которые на вас возлагает кредитор. Особое внимание должны вызывать реклама типа 0%, фиксированная сумма в день на каждые 1000 грн или «честный» процент в день. Как показывает практика, за такой рекламой «дешевых кредитов» могут стоять займы под тысячи процентов годовых, что значительно дороже пресловутых банковских кредитов наличными под 50-150% годовых.

Источник: "PG"

Мнение эксперта

союз журналистов украины

coffee